重疾险，是智商税还是安全感？一文说清！

开篇：抛出疑问，引发好奇​

​最近和朋友聚会，大家聊起保险这个话题，其中讨论最热烈的就是重疾险。有人说，重疾险就是个 “安心丸”，一旦患上大病，能有笔钱应急，不至于让家庭经济 “垮掉”；也有人吐槽，重疾险保费贵，理赔条件还苛刻，感觉性价比不高，买了也不一定能赔。这两种截然不同的观点，让我不禁思考：重疾险到底有没有必要买？今天，咱们就来好好唠唠这个大家都关心的问题。​

重疾险是什么？​

在正式探讨重疾险是否有必要购买之前，咱们先来搞清楚重疾险到底是个啥。重疾险，全称重大疾病保险 ，是健康保险的一种。它以保险合同中约定的重大疾病的发生为保险金给付条件。简单来说，就是当被保险人确诊患上保险合同里规定的某种重大疾病时，保险公司就会按照约定一次性赔付一笔钱 。这笔钱可以自由支配，无论是用来支付医疗费用、弥补患病期间的收入损失，还是用于康复护理，都由你说了算。​

生活中的重疾困境：真实案例分享​

为了让大家更直观地感受到重疾给家庭带来的冲击，咱们来看看几个真实发生的故事。​

朋友的邻居李大哥，原本是家里的顶梁柱，一家人的生活虽说不上大富大贵，但也平淡幸福。然而，天有不测风云，李大哥突然被查出患有胃癌 。这一消息犹如晴天霹雳，让整个家庭陷入了无尽的痛苦和绝望之中。为了治病，家里不仅花光了所有的积蓄，还向亲朋好友借了一大笔钱。李大哥的妻子为了照顾他，不得不辞去工作，家庭失去了主要的经济来源。孩子的学费、一家人的生活开销，再加上高昂的医疗费用，让这个家庭不堪重负。原本温馨和睦的家庭，如今被阴霾笼罩，充满了焦虑和无奈。​

还有一位年轻的妈妈小王，孩子还不满三岁。小王平时身体还算不错，可一次体检中，却被诊断出患有乳腺癌 。这对于一个普通家庭来说，无疑是一场灾难。为了给小王治病，丈夫四处奔波借钱，每天在医院和工作单位之间来回奔波，身心俱疲。看着年幼的孩子和疲惫的丈夫，小王心里满是愧疚和无助。她常常想，如果自己当初买了重疾险，是不是就能减轻一些家庭的负担，让家人不用这么辛苦？​

重疾险的必要性分析​

看完这些案例，相信大家对重疾的危害有了更深刻的认识。那么，在这些困境中，重疾险又能起到什么样的作用呢？接下来，咱们就从三个方面深入分析一下重疾险的必要性。​

（一）高额医疗费用的负担​

重大疾病的治疗费用到底有多高呢？我们来看一组数据：癌症的治疗费用通常在 10 – 50 万元不等 ，像白血病等一些特殊癌症，治疗费用可能更高；心脏搭桥手术的费用一般在 10 – 30 万元 ；肾移植手术加上术后抗排斥药物的费用，大概需要 15 – 30 万元 。这些还只是治疗费用，不包括康复费用、护理费用以及后续的营养费等。​

而我们的社保，虽然在一定程度上能减轻医疗负担，但存在诸多局限。社保有报销范围的限制，像很多进口药物、先进的治疗技术，如一些癌症的靶向治疗药物、质子重离子治疗技术等，都不在社保报销范围内 。而且社保还有报销比例和报销额度的限制，例如在一些地区，社保报销比例最高可能只有 80%，报销额度也有上限，对于高额的医疗费用来说，往往只是杯水车薪。​

这时候，重疾险的作用就凸显出来了。一旦被确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱 。这笔赔付金可以用来支付社保报销后剩下的医疗费用，让患者不用担心因为没钱而放弃有效的治疗方案。比如说，李大哥如果之前购买了 50 万保额的重疾险，那么在确诊胃癌后，他就能马上拿到这 50 万，大大缓解了家庭的经济压力，让他可以更安心地接受治疗。​

（二）收入损失的弥补​

除了高额的医疗费用，重大疾病还会导致患者在患病期间无法工作，从而失去收入来源。对于一个家庭来说，这无疑是雪上加霜。以一个年收入 10 万元的普通上班族为例，如果不幸患上重大疾病，需要在家休养 3 – 5 年，那么这期间的收入损失就高达 30 – 50 万元 。​

重疾险的赔付金除了可以支付医疗费用，还能很好地弥补这部分收入损失。有了这笔钱，家庭的日常生活开销、孩子的教育费用、房贷车贷等都能得到保障，不至于让家庭的经济陷入瘫痪。就像前面提到的小王，若她有重疾险赔付金，丈夫就不用为了生活费用而过度焦虑，能更专注地照顾她和孩子，家庭的生活也能维持在一个相对稳定的状态。​

（三）心理和生活的保障​

拥有重疾险，不仅仅是在经济上提供保障，更能在心理上给予患者和家人一份安心。当不幸患上重大疾病时，知道自己有足够的经济支持，患者能更有信心和勇气面对疾病，积极配合治疗。心理状态对于疾病的治疗和康复有着重要的影响，一个积极乐观的心态往往能提高治疗效果，加快康复进程。​

在生活方面，重疾险的赔付金可以保障患者在治疗期间及康复阶段的生活质量。患者可以选择更好的康复护理服务，购买营养丰富的食品，让身体得到更好的恢复。同时，也能减轻家人的照顾压力，让家人在照顾患者的同时，也能有精力处理其他生活事务，维护家庭的正常运转。​

重疾险并非万能，它的局限性也得看清​

说了这么多重疾险的好处，大家是不是觉得重疾险简直就是家庭经济的 “守护神”，必须得买呢？先别急，任何事物都有两面性，重疾险也不例外，它也存在一些局限性，咱们一起来分析分析。​

（一）保费相对较高​

重疾险的保费可不是一笔小数目，它会受到多种因素的影响 。年龄越大，患重疾的风险越高，所以保费也就越贵；保障期限越长，保费也会相应增加，比如保障终身的重疾险保费肯定比保障到 70 岁的要高；保额越高，保费自然也就越高啦；此外，不同的保险责任、赔付次数等也会对保费产生影响，像带身故责任的、多次赔付的重疾险，保费通常会更贵。​

对于一些经济条件有限的人群来说，每年几千元甚至上万元的保费可能会带来不小的缴费压力。一旦经济状况出现波动，比如失业、收入减少等，就可能面临无法按时缴纳保费的困境，导致保单失效，失去保障。比如刚毕业不久的小张，收入不高，为了给自己一份保障，咬牙购买了一份保费较高的重疾险。结果工作第二年，公司业务调整，小张被裁员，一时间失去了收入来源，根本无力承担每年的保费，最终只能无奈退保，之前缴纳的保费也打了水漂 。​

（二）保障范围和理赔条件​

不同的重疾险产品，保障的疾病种类会有所差异 。虽然大部分产品都会涵盖常见的重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，但还是有一些疾病可能不在某些产品的保障范围内。而且，重疾险的理赔需要满足严格的合同条款。有些疾病，即使在保障范围内，也需要达到一定的严重程度或者满足特定的治疗手段、疾病状态等条件才能获得理赔。​

例如，某些产品对于脑中风后遗症的理赔，要求在确诊 180 天后，仍遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上等障碍 。如果患者达不到这些标准，就无法获得理赔。这就导致部分消费者在患病后，发现自己的情况不符合理赔条件，从而对重疾险产生误解和不满。​

（三）存在其他替代方案​

除了重疾险，医疗险、意外险等其他保险产品也能为我们提供一定的保障 。医疗险可以报销因疾病或意外产生的医疗费用，它与重疾险的功能互补。医疗险的保费相对较低，但保额较高，能够在一定程度上减轻医疗费用的负担。意外险则主要保障因意外事故导致的身故、伤残和医疗费用，对于一些经常外出、从事高风险工作的人群来说，意外险也是必不可少的。​

对于一些人来说，根据自己的实际情况和需求，组合搭配保险产品可能比单独购买重疾险更合适。比如年轻人，身体较为健康，经济收入有限，可以先购买一份医疗险和意外险，在经济条件允许后，再考虑补充重疾险。又或者一些家庭，已经有了一定的储蓄和资产，对医疗费用的承受能力较强，那么可以重点配置医疗险，在经济条件允许的情况下，再考虑购买重疾险来弥补收入损失等。​

哪些人更需要重疾险？​

了解了重疾险的必要性和局限性后，相信大家心里已经有了一个初步的判断。不过，不同人群的情况各不相同，对重疾险的需求程度也有所差异。下面，咱们就来具体分析一下哪些人更需要重疾险。​

（一）家庭经济支柱​

家庭经济支柱通常承担着家庭的主要经济责任，他们的收入是家庭生活的重要保障。一旦家庭经济支柱不幸患上重大疾病，不仅自身的治疗费用是一笔巨大的开支，还会导致家庭收入中断，给整个家庭带来沉重的经济负担。​

以一个普通的三口之家为例，丈夫是家庭的主要经济来源，每月收入 8000 元，妻子在家照顾孩子，没有工作收入。如果丈夫患上了重大疾病，需要长期治疗和休养，那么家庭不仅要承担高昂的医疗费用，每月的房贷、车贷、孩子的教育费用以及日常生活开销等也会让家庭陷入困境。此时，一份足额的重疾险就显得尤为重要，它可以在关键时刻为家庭提供经济支持，弥补收入损失，保障家庭的正常生活。​

所以，对于家庭经济支柱来说，购买重疾险是非常必要的，而且保额要足够高，一般建议为年收入的 3 – 5 倍 ，以确保在患病期间，家庭的经济状况不会受到太大的影响。​

（二）小孩​

很多人可能会觉得，小孩子身体还在发育阶段，看起来很健康，应该不太容易患上重大疾病，所以没必要买重疾险。但其实，儿童时期也是重大疾病的高发期。像白血病、脑瘤、先天性心脏病等，都是儿童常见的重大疾病 。这些疾病不仅会给孩子的身体带来极大的痛苦，还会让家庭承受沉重的经济负担。​

据统计，儿童白血病的治疗费用通常在 30 – 80 万元 ，这对于大多数普通家庭来说，都是一笔难以承受的巨款。而且，孩子患病后，家长往往需要花费大量的时间和精力去照顾，可能会影响工作收入，进一步加重家庭的经济压力。​

购买儿童重疾险，不仅可以在孩子患病时提供经济保障，支付医疗费用、康复费用等，还能让家长在心理上得到一定的安慰，更专注地照顾孩子。此外，孩子年龄小，购买重疾险的保费相对较低，保障期限还可以选择较长的，能够为孩子提供长期的健康保障。所以，为小孩购买重疾险也是很有必要的。​

（三）老人​

随着年龄的增长，老人的身体机能逐渐下降，患病的风险也越来越高。像癌症、心脑血管疾病等，在老年人中都较为常见。一旦老人患上重大疾病，治疗费用和康复护理费用都不容小觑。​

然而，老人购买重疾险往往会面临一些困难。一方面，年龄越大，保费越高，可能会出现保费倒挂的情况，即缴纳的总保费超过保额，这样就不太划算了；另一方面，很多重疾险产品对老人的健康状况要求比较严格，老人可能因为一些既往病史而无法通过健康告知，从而无法购买重疾险。​

虽然老人购买重疾险存在一定的局限性，但如果经济条件允许，且能够找到合适的产品，还是可以考虑购买的。如果实在无法购买重疾险，也可以选择防癌险、医疗险等其他保险产品来补充保障，以应对可能出现的疾病风险。​

如何挑选适合自己的重疾险？​

看到这里，相信大家对重疾险是否有必要购买已经有了自己的判断。如果你决定购买重疾险，那么接下来，如何挑选一款适合自己的重疾险就成了关键问题。别担心，下面我就从保额、保障期限、保障责任以及性价比与保险公司选择这几个方面，给大家支支招。​

（一）保额怎么选​

确定重疾险的保额可是门学问。一般来说，我们可以参考年收入来确定保额 。通常建议保额为年收入的 3 – 5 倍 ，这样才能在不幸患病时，弥补患病期间的收入损失，维持家庭的正常生活开销。比如，你的年收入是 10 万元，那么保额可以选择 30 – 50 万元 。​

除了考虑收入损失，治疗费用也是确定保额时必须要考虑的因素。我们前面提到过，重大疾病的治疗费用通常较高，像常见的癌症、心脏病等，治疗费用可能在 30 – 50 万元甚至更高 。所以，保额一定要能覆盖治疗费用，最好还能预留一部分康复费用和营养费等。比如，小李被诊断出患有癌症，治疗费用加上康复费用预计需要 40 万元，那么他在选择重疾险保额时，就不能低于 40 万元，否则可能无法满足治疗和康复的需求。​

综合考虑，保额要能覆盖治疗、康复及一定时间的生活费用 。大家在确定保额时，可以根据自己的实际情况，如家庭负债、生活成本、未来规划等，合理调整保额，确保在关键时刻，重疾险的赔付金能够真正起到保障作用。​

（二）保障期限的考量​

重疾险的保障期限主要有保障至一定年龄（如 70 岁、80 岁）和终身保障两种选择 ，它们各有优缺点。​

保障至一定年龄的重疾险，保费相对较低，经济压力较小 。对于预算有限的人群来说，是个不错的选择。而且，在这个保障期限内，如果不幸患上重大疾病，也能获得相应的赔付，为家庭减轻经济负担。不过，保障到期后，如果还想继续拥有保障，就需要重新购买保险，但此时可能会因为年龄增长、健康状况变化等原因，面临保费上涨甚至被拒保的风险。​

终身保障的重疾险，能为我们提供一辈子的保障 ，无论何时患上重大疾病，都能得到赔付。这种保障方式可以让我们更加安心，不用担心年老后失去保障。但是，终身重疾险的保费通常较高，对经济实力的要求也比较高。​

那么，该如何选择呢？如果你目前经济条件有限，但又想拥有一份重疾险保障，可以先选择保障至一定年龄的重疾险，等经济条件改善后，再考虑补充终身保障。如果你经济状况较好，且希望获得长期稳定的保障，那么终身保障的重疾险可能更适合你。另外，年龄也是一个重要的参考因素，年轻人患病风险相对较低，可以优先考虑保障至一定年龄的产品；而中老年人患病风险较高，终身保障或许更为合适。​

（三）保障责任关注要点​

在挑选重疾险时，保障责任是我们重点关注的内容。首先，要关注重疾、轻症、中症的保障范围和赔付比例 。不同的重疾险产品，在疾病保障范围上可能会有所差异，虽然大部分产品都会涵盖常见的重大疾病，但还是要仔细查看合同条款，确保保障的疾病种类符合自己的需求。​

赔付比例也很关键，赔付比例越高，我们在患病时能获得的赔付金就越多 。比如，有的产品重疾赔付比例为 100% 基本保额，而有的产品在特定情况下（如 60 岁前确诊），重疾赔付比例可以达到 150% 甚至更高 。轻症和中症的赔付比例一般在 30% – 60% 基本保额之间 ，当然，赔付比例越高越好。​

此外，还要关注是否包含豁免条款 。豁免条款分为投保人豁免和被保险人豁免 。投保人豁免是指当投保人患上合同约定的疾病或达到特定条件时，后续的保费可以不用再交，保障依然有效；被保险人豁免则是当被保险人患上轻症、中症或重疾时，豁免后续保费。比如，夫妻互保重疾险，若一方患上轻症，双方的后续保费都可以豁免，这就大大减轻了家庭的经济压力。所以，在挑选重疾险时，尽量选择带有豁免条款的产品，尤其是夫妻互保或为孩子投保时，豁免条款更为重要。​

（四）性价比与保险公司选择​

在挑选重疾险产品时，性价比是我们不能忽视的因素 。性价比高并不意味着只看价格便宜，而是要综合比较不同保险公司的产品价格、保障内容 。有些产品虽然价格较低，但保障范围可能较窄，赔付条件也较为苛刻；而有些产品价格稍高，但保障责任更全面，赔付比例也更高，还可能提供一些增值服务，如就医绿通、专家会诊等。​

除了性价比，保险公司的信誉、服务质量和理赔效率也是我们需要考虑的重要因素 。一家信誉良好的保险公司，在销售、理赔等环节都会更加规范和专业，能够让我们更放心地购买保险产品。我们可以通过查看保险公司的投诉率、理赔数据、客户评价等信息，来了解保险公司的信誉和服务质量。理赔效率更是关键，当我们不幸患上重大疾病，急需理赔金来支付医疗费用时，如果保险公司能够快速理赔，就能解我们的燃眉之急。所以，在选择保险公司时，要多方面了解，谨慎选择。​

总之，挑选适合自己的重疾险需要综合考虑多个因素，不能只看某一个方面。大家可以多对比不同保险公司的产品，结合自己的实际情况和需求，做出最适合自己的选择。​

结尾：理性决策，为生活加一道保障​

重疾险有没有必要买，相信大家心里已经有了答案。它虽然不是万能的，但在应对重大疾病风险时，确实能为我们和家人提供重要的经济保障，减轻家庭的经济负担，让我们在面对疾病时有更多的底气和选择。​

当然，我们也要理性看待重疾险的优缺点，根据自己的实际情况，如经济状况、家庭责任、健康状况等，谨慎选择适合自己的重疾险产品。在购买前，一定要仔细阅读保险条款，了解保障范围、理赔条件、免责条款等重要信息，避免日后出现不必要的纠纷。​

希望大家都能积极主动地去了解保险知识，为自己和家人的未来增添一份保障。毕竟，在这个充满不确定性的世界里，一份合适的重疾险，或许就是我们生活的 “安全阀”，能让我们在面对疾病时，多一份从容，少一份焦虑 。如果你还有关于重疾险的任何疑问，欢迎在评论区留言，咱们一起交流探讨！​